场从“规模驱动鹤壁橱柜台面胶，利息主”迈向“轻重平衡，多元驱动”的银行业经营范式切换正在进行。
结2025年上市银行年报看，头部机构的“价值银行”战略成初显，成为对冲息差压力、稳定经营益的关键抓手。但业内分化加剧、路径依赖难破、能力建设滞后等挑战依然突出。银行业的价值转型之路，仍需从组织架构、考核机制、技术基础等多面系统发力破局。
理念重构：从规模到价值 行业形成战略共识
面对净息差持续收窄、传统规模扩张模式难以为继的现实挑战，银行业经营理念正在发生变化，“价值银行”成为多银行2025年年报中的频热词。
例如：招商银行明确以“造价值银行”为战略目标，追求客户、员工、股东、作伙伴、社会综价值大化；中信银行提出，真正实现“价值银行”的升维发展；兴业银行将“盈利能力强、客户作、风险成本低、业务结构均衡、经营特鲜明”作为“价值银行”的五大特征；浦发银行提出，造自身价值、客户价值、股东价值、生态伙伴价值与社会价值有机统的“品质价值银行”。
“价值银行”战略的本质在于摒弃传统规模扩张思维，以资本率、风险收益、客户价值为核心，转向益和质量并重的增长模式。
从2025年年报看，造“价值银行”的战略共识已转化为部分银行的实际行动。光大证券金融业席分析师峰说，多银行在有信贷需求相对不足的背景下，并未盲目追求贷款规模扩张，而是适度增加非信贷类资产配置。部分银行还主动压降低收益票据类资产，寻求优的“量价平衡”。同时，2025年资本市场稳步回暖，银行业纷纷增强大财富管理业务拓展力度，代销规模增长和产品结构优化，共同动了财富和资产管理相关手续费收入的增长。
路径分化：头部机构落地 中小银行探路鹤壁橱柜台面胶
不同银行的禀赋优势、客群结构、区域布局差异显著，形成了“价值银行”战略落地的分层格局。2025年年报显示，部分大型银行已逐步进入战略实质兑现期，部分中小银行则停留在叙事层面。
“头部大中型银行通过优化收入结构、压降负债成本、提升非息收入，成明显；区域中小银行仍处于立足自身区域的业务特探索过程中。”中金公司银行分析师、研究部总监林英奇表示。
在价值银行的转型实践中，头部股份行走出了各具特的发展路径。招商银行依托“增量、增收、增、增值”的价值循环链条，造售财富管理护城河，成为行业内战略落地程度的标杆。截至2025年末，该行售客户总资产（AUM）突破17万亿元，非利息净收入占比36.13，于行业22.53的平均水平。
兴业银行以“商行+投行”为核心路径，2025年，该行手续费及佣金净收入同比增长7.45，科技金融贷款余额较2024年末增长18.47。中信银行的价值转型则带有鲜明的修复底，其不良贷款率连续7年下降，拨备覆盖率5年提升32个百分点，历史包袱出清，增量风险可控。
然而，部分银行的价值转型仍步履维艰。峰直言，些中小银行对于以信贷扩张为基础的传统发展路径仍具有较强依赖，保温护角专用胶在低利率环境下，转型发展面临较大压力。“论是经营理念的转变，还是自身发展实力的提升，在战略执行层面与造真正的‘价值银行’仍有不小距离。”峰说。
针对不同类型银行的转型向，林英奇建议：股份行应聚焦财富管理、交易银行、科技金融等轻资本业务；城商行则应立足区域耕本土，布局普惠、绿、供应链金融，提升风险定价与资产质量，以结构优化对冲息差收窄。
破局攻坚：破路径依赖 重构能力体系
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尽管“价值银行”已成为银行业的转型共识，但在战略落地过程中仍面临诸多结构难点。
经营机制的惯，成为价值转型的要阻碍。峰认为，“价值银行”要求“轻资本，回报”，但分支行习惯于靠“重资本，扩规模”挣绩，从传统粗放式的经营模式转向以客户为中心的轻资本、综化发展模式，需从总行战略制定到基层客户经理层面形成共识，需建立相配套的考核机制，顺畅战略执行的传链条。
能力建设的滞后，进步制约了转型步伐。邮储银行研究员娄飞鹏分析称：数字化投入产出周期长，短期业绩压力与长期转型需求存在矛盾；部分银行数据理能力不足，难以测客户全生命周期价值。峰表示，做好“价值银行”，须依托较强的数字化运行能力，通过技术提升运营率、增强客户覆盖能力，但目前银行体系内“懂业务+懂技术+懂数据”的复型人才数量相对不足。
“大的难点是传统路径依赖与能力体系重构的矛盾。”林英奇称：银行业息差依赖惯强，轻资本业务见慢；投研、风控、科技能力不足，难以支撑价值业务；考核、组织、人才转型滞后，叠加中小银行资源有限，加剧了转型难度。
面对诸多挑战，受访业内人士普遍认为，银行业的价值转型并非蹴而就，而是场系统的变革。银行要坚定转型决心，突破传统路径依赖，从组织架构、考核机制、技术基础、人才培养等多面系统发力，将价值创造理念融入经营管理的各个环节，构建适配“价值银行”建设的能力与机制。
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